每个人的收入基本可以按劳动所得和资产所得进行区分。大部分人的主要收入来源都是劳动所得，也就是在公司工作获得的基本劳动报酬，资产所得收入需要一定量的原始资本积累，把劳动收入所得投入到股市、买理财、买基金等获得的收益都可以简单称为资产所得收入。

每个人的支出基本可以从衣食住行用五个方面概括，同时又可以按固定花费（吃饭喝水出行房贷等必需花费）和弹性花费（下馆子、买衣服、看电影、去旅游等）来进行区分。

上班族进行理财，应该是全部收入减去固定花费，并在留够当期计划的必要弹性花费后，剩余可支配的部分。用于个人理财的这部分资金，我通常是从以下4个方面进行配置的。

1、活钱管理，也就是日常生活中随时可能会用到的钱。这部分钱主要用于应对日常的开支或意外情况，也可以在合适的时候进行长期投资的加仓操作。这部分钱主要考虑的是资金的流动性，目前来看最好的配置方向是货币基金。货币基金最常见的是余额宝，但目前余额宝年化收益率只有2.1%左右，我个人持有的比较稳定收益率又高的货币基金是南方天天利货币B和易方达现金增利货币B，年化收益约2.5%，存取T+0方便快捷，其收益率长期也能排在各大货币基金的前列。

2、稳健投资，也就是追求稳健收益的一部分资金。这部分资金的投资期限可以放在半年至两年期间，因为投资期限比活钱管理要长一些，意味着可以在承受较低风险的基础上获得更高一些的回报，主要投资方向是各种理财产品或者债券型基金，目前年化收益约能做到5%上下。招商银行、天天基金和京东金融等平台都能买到一些不错的理财产品，其本质基本类似，都是券商资管计划后期投资各类信用债券，风险相对可控。后期随着基金和各种资管计划的净值化管理，叠加信用类债券风险事件的发生，这部分理财产品其实也面临一部分亏损的风险，但总体风险及波动率相较股票小很多。

3、长期投资，也就是追求资产长期增值的部分。这部分资金的投资期限建议预期持有至少3年以上，投资的期限更长了，风险也更大，我们就可以用风险换收益，选择一部分高收益的偏股票型产品，比如指数基金和好一些的主动管理型基金。我个人会通过天天基金、支付宝等平台购买一些基金产品，这也是我们将理财收益大幅提升的主要方式。

4、保险保障，也就是买各种商业保险的钱。生活中总是存在着意料之外的风险，2020年的新冠疫情让我们对风险更是有了深刻的认识。拿出一部分钱来配置保险，为自己和家庭铺好安全垫，这个是非常有必要的。保险的本质是用一小部分钱来防范未来可能难以承受的意外，所以不建议大家配置储蓄型保险作为一种投资，而是选择价格相对低廉的消费险，在关键时刻给予必要的保障即可。目前主流的四大商业险为重疾险、寿险、医疗险、意外险，好一些的公司会为员工配置补充商业保险，部分极好的公司会为员工及员工的直系亲属都配置额外的商业保险。我个人强烈建议每个人都梳理下自己名下有哪些保险，建议每个人至少都给自己配置一份重疾险，以保证在出现极端情况时不用仅仅依靠“水滴筹”。

每个人的一生都离不开跟钱打交道，钱不是万能的，但没钱是万万不能的。其实理财的前提是你要有闲钱可以操作，所以最重要的永远不是怎么花钱，而是怎么挣钱。如果我们能够把80%以上的精力放在如何好好工作，挣更多的钱上，再拿出10%的精力梳理好手上的资金做好资产配置，相信未来都是可期的。

人生中的第一大投资：自己的身体。

没有了健康，就算你有再多的钱，住贵的房子、穿最漂亮的衣服，也只是空想而已。我们每个器官都长在自己身上，每一器官的触动都牵引着其它器官的触动。就像汽车上任何一个零件一样，只要哪一个零件坏掉，汽车都不会运行，甚至给人类带来伤害。所以，一定要好好投资自己的身体，把自己的身体养好了，其它外在的东西才会随之而来，事情才会做得更好。


人生中的第二大投资：自己的另一半。

当我们到了二十几岁的时候，基本都要面临结婚的问题。不管是通过朋友、媒人的介绍还是自己单独去寻觅，都要选择好自己的另一半。有的恋人在结婚后，还是像在自己的 家一样，对家里大大小小的事情都不管，对对方的一些事情也不会放在心上，发生矛盾后不从自己身上找原因，把错误都推到对方的身上，甚至殴打对方，直至走上离婚的地步。



而有的恋人结婚后，把对方的家等成自己的家，把对方的父母当成自己的父母，什么事情都会和对方商量着去做，为对方去考虑很多，身边比考虑自己都多。这样的两个人，是绝对不会随便去吵架的。所以，我们在投资自己的另一半的时候，一定要把自己的眼睛睁大，投资好，才不至于将来有遗憾。



人生中的第三大投资：自己的时间。

时间对每一个人来说都是一样的，不会少给任何人一秒也不会多给任何人一分的。剩下的，就是看自己怎么在相同的时间里去分配。同样是人，同样都是这一天，为什么有的人做了很多事情而且每件事情还做得很好，而有的人虽然就是做了一件事情也没有把事情办好，就是因为前者懂得去抓时间，挤时间，用时间。所以，一定要在自己的时间上学会投资，学会去有效率地利用时间。



人生中的第四大投资：自己的朋友。

在人生的道路上，我们会交很多的朋友。但是，并不是每一人都值得和我们交朋友的。有的人很真心，而有的人却很虚伪。交到真心的朋友，他会把我们的 事情看成自己的 事情，帮助我们解决我们所遇到的问题。交到虚伪的朋友，他会对你的事情一点都不关心，还会想尽所有的办法来从你的身上得到点好处。所有，我们在选择自己的朋友的时候，一定要慎重去投资，千万不要在一些不值得的人身上浪费自己的时间。



人生，一定懂得投资。要学会在自己的身体、爱人、时间以及朋友上做足准备，做好投资，不要等到一切已经不能改变的时候才突然出击，开始投资，那样投资也不会有多大好多的作用的。