银行打开门做生意，即便赚不了你的钱，也可以赚别人的钱，重点是将本金收回来。像你说的，逾期两年多，估计违约金和罚息算下来不少，可能比本金都多，很多人可能因此干脆不还，这不是银行愿意看到的。对于银行而言，能拿回一点是一点，要不然就变成坏账了，还不如通过免息的手段吸引你还款。

1、法院起诉耗费人力财力，免息或减少不良贷款

还有一种可能是银行本身堆积的坏账实在太多。如果坏账率太高，意味着成千上万笔贷款没人还，后面不知道得对应多少钱。如果每笔贷款，银行都去法院起诉强制执行，得耗费大量的人力、物力和财力。

与其这样，倒不如免除利息吸引贷款者还贷，已经到年底了，可能这次银行为了完成任务而做出的是针对长时间贷款不还的“优惠”活动，反正钱是公家的。

2、不还贷最严重或影响子女上学，可让银行签署一名放弃协议

不得不说，这是一个绝佳的还款机会，后面不一定会有，建议尽快还款，否则未来对你的负面影响很大。譬如产生不良信用记录，影响贷款和办理信用卡；拉进黑名单，无法乘坐飞机、高铁、住宿等；更严重的话，可能你的子女无法上重点学校。

如果实在经济困难，可以找银行沟通，仔细说明你的困难，争取本金分期还款，这样可以减少你的还债压力。

需要注意的是，为了避免银行反悔，你可以叫银行签署一份放弃追缴罚息和违约金的协议或者声明，要不然银行还是有理由找你赔付违约金和利息，希望能够帮到你！

3、还不上贷款第一时间找银行协商，重审贷款资料可能牵扯犯罪

不管贷款机构是不是银行，现实生活中，很多人都对贷款存在一些误区，比如还不上贷款就消极不管了、贷款不还顶多只是变成“老赖”，又不用坐牢。

对于还不上的贷款，逃避解决不了任何问题，正确的做法是找贷款机构即时沟通解决，不论是延长还款期限、还是减少每期还款额，都会是一个不错的解决方案，记住银行要的是你的钱，相信都可以妥协。

贷款还不还是一回事，以什么理由借贷又是另外一回事。如果你贷款还不上，银行重新审查你的资料，发现你有欺诈的成分，比如提供虚假证明材料、伪造经济合同等，那么就不是让你还债那么简单，可能会起诉你涉嫌骗取贷款，这样就涉嫌刑事犯罪了，要判刑的，希望你能引起大家的重视

近几年，关于银行贷款逾期如何协商还款？银行信用卡欠款逾期如何与银行协商还款？以及银行与代理催收机构的还款方案不一致时如何选择？这样的问题越来越多。所以，有必要对这个问题进行一下分析。

朋友小张咨询我，因生意经营失败无力偿还贷款本息，已经逾期两年多。现在银行联系说只偿还贷款本金即可，利息和罚息可以免除是真的吗？难道又是银行的套路吗？

客观上说，我们不能完全排除套路的存在，毕竟现实中确实存在一些银行在贷款催收过程中运用各种套路，先诱导客户想办法偿还本金，然后再逼迫客户偿还各种罚息和利息。也有的银行以转贷、续贷的名义作承诺，骗取贷款逾期客户偿还贷款，然后不再续贷；甚至有的贷款逾期客户去找民间借贷进行过桥偿还逾期贷款，然后没有续贷造成贷款逾期客户雪上加霜。所以，贷款逾期后遇到银行协商还贷时担心银行套路也是可以理解的。

但是，像上面所说的生意失败导致银行贷款逾期的情况，银行希望通过协商偿还贷款本金，减免贷款利息和罚息的情况也是有可能。特别是今年以来，监管部门出台各种措施减轻企业和贷款客户的负担，对出现的一些临时还贷困难的客户进行延期和缓期，对符合条件、暂时困难、有实际需求的中小微企业，严格落实延期还本付息的政策，尤其是大力推广无还本续贷服务，做到应续尽续、能延尽延。这对贷款逾期客户解决贷款逾期问题也是一个契机。

那么，到底是套路还是真的可能呢？主要关注以下几点：

第一点是提出解决方案的是银行机构还是代理催收机构，这个问题非常重要

有的代理机构为了加快催收、体现业绩、增加提成，可以用各种方式套路贷款逾期客户，包括向各贷款逾期客户提出一些优惠的清收条件，等待贷款逾期客户完成了部分还款或者全部偿还本金以后，代理机构拿到了业绩和提成，剩下的没有偿还的本金和利息、罚息再由银行或者银行再指定的代理机构清收，从而加大了贷款逾期客户的资金负担。

但如果是银行机构就不一样，银行机构可能为了减少不良贷款的比率和总量，可以通过一些优惠的让利方式尽可能地实现不良的清收，毕竟近几年来银行的不良贷款压力比较大，而且仍然是不良资产的高发期，银行通过利息和罚息的减免收回本金也是最大限度地减少损失。对贷款逾期客户而言，也通过偿还本金减免利息和罚息从根本上解决自己的逾期贷款问题，消除不良贷款信用记录。对双方来说，是一个双赢的结果。

第二点是跟银行协商后要签订正式的合同或者协议，将减免利息和罚息的条款落实到协议条款里，这是最大限度地保障贷款客户的权利

刚才说一定要与银行机构洽谈，因为代理机构有的时候是没有这个减免权限的，还容易被套路。

但是与银行机构洽谈也要将所有的条款落实到协议或者合同里，千万不要相信所谓的口头承诺，更不要相信什么银行的支行长答应了、信用卡中心负责人答应了，甚至分行长答应了等，无论是谁答应的、承诺的，口头承诺都是没有法律效力的。因此，协商的最后方案都要落实到文字上和协议里，只有协议才能保障你的合法权益。

第三点是对于已经逾期的银行贷款，如果可能还是应该尽可能与银行协商进行还款，在协商过程中尽量争取对利息和罚息的减免。

有的人可能会说，银行为什么不减免本金呢？现实中减免本金在银行内部是非常难的，因为减免本金不是银行的权力，而减免利息和罚息银行有一定的自主权，但这个权力在总行而不在分行，所以，银行对贷款逾期客户承诺减免贷款利息和罚息并不容易，对于银行向你提出只偿还本金，银行已经体现出了最大的诚意，你应该抓住这样的机会争取尽快解决你的贷款逾期问题，否则未来可能就不一定有这样的机会了。

当然，如果可能，你还可以向银行提出在减免利息和罚息的前提下，能够再续贷一部分哪怕是一小部分，这样既解决了银行和贷款逾期客户双方的贷款逾期问题，又能最大限度地减轻贷款逾期客户的资金负担。当然，这样做的难度是非常大的。

上面三点是银行贷款逾期后面临银行清收以及协商方案时必须关注的三点，只有严格遵守这三点，如果可能尽快解决贷款逾期问题。

关于银行贷款逾期后怎样协商还款？信用卡欠款逾期后如何与银行协商还款？以及银行与代理催收机构的还款方案不一致时如何选择？这类的社会话题在网上屡见不鲜，大家也众说纷纭。今天，对这个话题也进行一下分析。

客观的来讲，并不能完全排除套路的存在。毕竟确实有小部分银行在贷款催收过程中采用一些套路，先忽悠客户偿还贷款本金，然后再以各种理由逼迫客户偿还滞纳金和利息。也有银行以转贷、续贷的名义作出承诺，忽悠贷款逾期客户偿还贷款，然后拒贷；甚至有的贷款逾期客户去找民间借贷进行过桥偿还逾期贷款，然后银行直接拒贷，对贷款逾期客户的生活更是雪上加霜。

所以，在贷款逾期后遇到银行协商偿还贷款时，担心银行套路也是可以理解的。

但是，像上述生意失败导致银行贷款逾期的情况，银行还是愿意通过协商偿还贷款本金，减免贷款利息和滞纳金也是可行的（俗称停息挂账）。特别是今年以来，政府出台各种措施减轻企业和贷款客户的负担，对疫情中出现的一些临时还贷困难的客户进行延期还贷，对符合条件、临时周转困难、有实际需求的中小微企做到应续尽续、能延尽延。这对贷款逾期客户解决贷款逾期问题也是一个不错的契机。

那么，到底是套路还是真的只用归还本金呢？主要还是要关注以下几点：

第一点是看提出解决方案的是银行还是代理催收机构，这个问题非常重要。

有的代理催收机构为了加快催收进度、体现业绩、增加收入，会用各种方式套路贷款逾期客户，包括向贷款逾期客户提出一些虚假优惠的清收条件，一旦贷款逾期客户归还了部分贷款或全部贷款本金后，代理催收机构拿到了业绩和提成，剩下的没有偿还的本金和利息、滞纳金再由银行或者银行再指定的代理机构清收债务，从而加大了贷款逾期客户的资金风险。

但银行就不一样，银行为了减少不良贷款的比例和总量，会通过一些优惠的让利方式尽可能地实现不良贷款的清收，毕竟疫情导致银行的不良贷款压力还是很大的，在一个不良资产高发期的背景下，银行通过利息和滞纳金的减免来收回本金能够最大程度地减少贷款损失。对贷款逾期客户而言，也通过偿还本金减免利息和罚息从根本上解决自己的逾期贷款问题，消除不良贷款信用记录。这对双方来说，是一个双赢的结果。

第二点是跟银行协商后要签订正式合同或协议，将减免利息和滞纳金的条款真正落实到协议中，这可以最大限度地保障你的权利。

前面说一定要与银行洽谈，因为代理机构大多是没有这个减免权限的，还容易被套路。

但是在与银行洽谈中也要将条款落实到协议或合同里，千万不要相信所谓的口头承诺，更不要相信什么银行的支行长答应了、信用卡中心负责人答应了，甚至分行长答应了等，无论是谁答应的、承诺的，口头承诺都是不具备法律效力的。因此，协商的最终方案都要落实到文字上和协议里，只有这样才能保障你的合法权益。

第三点是对于已经逾期的银行贷款，还是应该尽可能与银行协商进行还款，在协商过程中尽量争取对利息和滞纳金的减免。

有的人可能会说，银行为什么不减免本金呢？其实减免本金在银行内部是非常难的，因为减免本金不是银行的权力，而减免利息和罚息银行具有一定的自主权，但这个权力在总行而不在分行，所以，银行对贷款逾期客户承诺减免贷款利息和滞纳金也不容易，对于银行向你提出只偿还本金，已经体现出了银行最大的诚意，你应该抓住这样的机会争取尽快解决你的贷款逾期问题，否则未来就不一定有这样的机会了。

当然，如果可能的话，你还可以尝试向银行提出在减免利息和罚息的前提下，能够再续贷一部分、哪怕仅仅是一小部分，这样既解决了银行和贷款逾期客户双方的贷款逾期问题，又能最大限度地减轻贷款逾期客户的资金负担。不过，这样做的难度是非常大的。

上面三点是银行贷款逾期后面临银行清收以及协商方案时必须关注的三点，只有严格遵守这三点，才可能尽快解决贷款逾期问题。

行为何会有这种举动，不要利息了本金分期还款，或者是少要利息分期还款。其实银行有这种行为并不是什么套路，对于一些长期逾期的信用卡，银行一般会采取这种措施，要是银行利息一直这么涨，估计逾期的更不还了，还不如退而求次呢，本金要回来也是总比没了好。所以逾期的朋友不想一路黑下去银行再有这种情况可以考虑同意。

一般情况会给客户了解情况，会要求偿还本金和利息，如果有条件可以分期付款的，也可以做成信用卡分期付款，对于没有能力偿还的，会根据情况上报省行或者总行，一般下面是没有权限决定你怎么偿还，也有客户逾期多年，也已经不在乎征信问题，就在乎还多少，所以也会有只用还本金，利息可以不用支付，部分的情况也会有只用一笔还本金加部分利息，还款后可以结清。这都是有的情况，所以你也不用担心被套路，这都是银行正常手续流程。

逾期12个月以上对银行来说已经心灰意冷了，在实际当中，如果信用卡逾期12个月以上，能够拿回来的概率已经很小了，这时候大多数银行都会把它当作坏账核销掉，然后久不久再对用户进行一次催收；有些银行还有可能把这些信用卡坏账以一定的价格包转售给一些第三方资产管理机构，至于这些机构公司能不能把钱催回来，就看他们的本事了。

通过观察银行各个阶段的催收手段，我们可以看出一旦用户的信用卡逾期超过一年以上，银行基本上不会抱有太大的希望用户能够还款了，这时候能拿回多少就算多少，如果能拿回全部本金那当然是最好了。

怎么确认呢？首先就是给官方客服联系，说你要还款，叫催收员联系你。如果还还是同一个催收员联系的你，那基本没问题，如果还不放心。就是在催收员给你提交减免报告的时候，去打官方电话再次确认，一般都会查得到有这个减免报告的。凡事多留一个心眼，电话录音放心点。最后还款成功之后，卡就会注销了，就成功上岸了。

银行之所以让你只还本金应该是到了处置不良资产的时期，也就是说为了减少不良资产的处置成本，银行部门会和贷款人联系后通过减免利息甚至不用利息的形式让欠款人归还本金，这是银行的一种处置方式。

如果此时可以归还本金是最好的，因为就避免了银行通过法院起诉追偿清收，就好就是可以和银行协商处理。

宁可信其有，不可信其无，肯定是要和银行去协商，毕竟这时候就算欠款人可以不用还利息，但是态度还是要好点。

因此，对于这种长期的、小金额的信用卡欠款，难以要回、且不值得通过法律途径解决。银行为了减少可能的坏账、降低不良贷款率，“无奈”之下选择与借款人协商，只归还本金、减免利息和滞纳金，也不是不可能的！

当然，协商的前提是，借款人有还款意愿，银行出于“人性化”考虑，才接受借款人的请求的！这一点“面子”，你还是要给银行的！

银行贷款逾期两年多，已无能力偿还，银行要求只还本金不用还利息了；现实生活中确实是有这种情况的，遇到这种情况不是套路，而是真实的。

我身边的人就有遇到这种情况的，我有一个同学他小弟，在2016年向信用社贷款5万元开了一家快餐店。

快餐店开了不到半年时间，不知道由于啥原因，快餐店被人搞了，店开不了，这些钱等于打水漂了。

本身就是一个农村家庭，没有存款的，他爸妈在家里耕田种地，而且他本身有三个小孩，老婆带小孩，完全靠他在家里做一些临工维持生计。

他这样的收入只能勉强维持自己家庭开销，根本没有偿还能力，银行贷款根本还不上，只能继续逾期了。

逾期两年多后，在2019年之时，银行打开电话只要求他还本金即可，贷款利息以及其他逾期违约金都不用还了，这5万还是我同学帮他小弟还的。

这件事也是听我同学说的，但我相信他说的都是事实，没有理由来骗我，骗我对他也没有任何好处。

当然遇到这种事我始终也不敢相信银行贷款逾期后，银行要求贷款人只还本金不用还利息，银行没有这么人性化的，如果各个都这样做，银行都会倒闭的。

为了取证这件事，我特地去咨询了银行内部工作人员，证实特殊情况之下，贷款逾期后是减免利息或者直接只还贷款本金立刻，遇到以下两种情况：

第一种情况：当银行清理不良资产之时

银行贷款逾期两年多了，之前已经进行催债，但催债也没用，贷款人已经确实无力偿还了。

即使银行打包给催债公司，或者起诉贷款人结果都是一样的，贷款人都没有还款能力，这笔贷款已经进入银行不良资产系统了。

这个时候银行要清理这些不良资产之时，银行为了降低自己的损失，只能人性化一点，主动联系贷款人，减免贷款利息，能要回本金即可，也是可以避免银行出现更多坏账，能收回一点是一点。

第二种情况：银行充分掌握贷款人的债务之时，确实无力偿还之时

这种情况就是我同学他小弟的案例一样，贷款人已经确实没有还款能力了，贷款人明显除了债务，根本没有任何资产抵押。

银行遇到这种人也是没有办法的，催账没用，通过拍卖也没资产，通过起诉麻烦而且也没钱，遇到这种人唯独银银行让步了。

完全就是属于一种无能力偿还的情况，这个时候银行只能自己让步，死马当活马医，主动联系贷款人，只要求还本金，其他利息和罚息都免了。

如果银行不让步，这笔贷款就这样一直逾期下去，反正贷款人还不起了。这个时候银行为了降低自己损失，能收回本金都已经知足了。

总结

银行有些时候也是有人性化的，当遇到特殊贷款人，特殊情况之下，银行为了降低自己的损失，能收回一些本金是唯一的出路。

所以当贷款人确实完全没能力还贷款之时，主动与银行协商，能减免利息和罚息，降低还款压力，共同协商一个还款方式，银行贷款持续拖着并非最好的处理方法，遇到任何事都会想办法处理，银行偶尔也是有人性化的，希望大家要明白这个道理。