某地一购房户，打算申请一笔总额为13.5万元的个人住房组合贷
款，其中申请公积金8万元，商业性贷款5.5万元，计划分15年还清。
于是该户分别向两家银行房地产信贷部进行了咨询，结果出现两种答
案，分别为每月偿还本息1175.46元和1116.415元，按15年还款180次
计算，二者差额高达10628.1元。其实，两家银行的计算办法与答案，
人民银行都是认可的。
针对上述现象，为了规范个人住房贷款计息办法，中国人民银行
重新明确了个人住房贷款利息计算方法，从1999年1月1日起，除实行
每月等额本息偿还法外，又推出了利随本清的等本不等息递减还款法，
两种还贷方式，其偿还总额相等。
那么，如何根据两种还款形式去计算月还款额呢？
等本不等息递减还款法的计算公式为：
月偿还额＝贷款本金/贷款期月数＋（贷款本金—已还本金累计
额）×贷款月利率
由上述公式可知，每月归还本金是个固定不变的常数，起变化的
是每月需支付的利息，由此得出：
月还息额＝〔a—月还本金×（n—l）〕×c
这里a表示贷款本金，n表示还款次数，c表示贷款月利率。
例：某人购房申请按揭贷款12万元，分10年还清，假设贷款利率
为年息7.2％（月息6‰），并选择每月等本不等息的还款方式，每月
还款额如下：
从借款后第二个月起，每月需归还贷款本金＝120000元÷（10年
×12月）＝1000元
第一个月需付息＝〔120000—1000（1—1）〕×6‰＝720元，本
息相加就是第一个月的偿还金额。其余类推。
最后一个月需付息＝〔120000—1000（120—1）〕×6‰＝6元
上述120次归还本息相加，共需支付163560元，如果选择等额本
息偿还法，每月应归还本息为163560÷120＝1363元。

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1房贷利率是基准利率加上浮比例。如基准利率是4.9%，上浮10%，房贷利率即4.9%×（1+10%）=5.39%。2贷款后，上浮比例不影响已贷房款，基准利率才会影响。基准利率随时会变，但利率上浮或打折会一直跟随着这笔贷款，直至还完。