360借条，貌似N年之前，小白还推荐过，不过看到那么高的利息，就放弃了作为资金杠杆工具的想法。360借条是360公司旗下的一款网贷产品，虽然小白已经下载很久了，没怎么关注，但是可以看到一直在传负面新闻，现在对此类网贷平台的监管力度可以说是空前了，360借条能活下来，说明实力还是很强的。

但是，目前坊间的借贷APP，99％以上的利息都是挺高的，他们玩文字 游戏 玩得飞起，用各种话术来消解你对利息的概念，觉得在他们的平台贷款利息比你存银行的利息还低。比如360借条所谓的日息0.027%，算过后才发现，借10000一年利息要将近1000块！这里小白要说个非常有意思的例子，那就是支付宝蚂蚁借呗的分期利率。

蚂蚁借呗一般的日利率是0.04％，假设借款12000元，还款方案是等额本息12期，每期1080.23，最后一期1080.28，总共还款12962.81元，其中本金12000，利息962.81。一般的算法是直接用962.81除以12000得出年利率是8.023%的结论，恭喜你，给你颁个最佳冤大头奖。

最关键的点是，这是这12962元并不是一年后一习性还清，而是细水长流，12个月里每个月1080的还的。银行通过借贷赚钱，其实就是通过资金的流动，流通的越快，他赚钱的速度就越快，在银行看来哦，你在第1个月还的1080比你在第12个月还的1080要更“值钱”。

比如你第1个月还了1080，平台在后续11个月里对这1080可以再继续地去放贷或者投资，以此来获得更大的收益。通过Excel的XIRR函数可以计算出实际利率大概是15.6%，这个和使用分期还款利率换算公式是吻合的，这个算法很简单，大学教过。

一年365天，年利息是0.0004*365=14.6%，分12期还款，计算实际利率的公式是(1 + 14.6%/12)^12 -1 = 15.6%。看不懂也没事，总之，蚂蚁借呗12期分期的实际利率大概是给你的“看起来”8%的两倍。

也就是说，如果蚂蚁借呗可以12个月以后连本带息一笔还清，实际的利息不会低于15.6%。这还只是诸多借贷陷阱中的一个，还有的比如借款中扣除服务费，协议中的隐藏收费，甚至骗用户的个人资料，可以说是防不胜防，小白觉得，除非真的没其他办法了，不要去碰借贷。

最近360借条因为一条广告，不得已在他们的官方微博中致歉了。

为什么致歉呢。因为被网友举报说太低俗了，而且有些方面似乎存在违规。小白搜了下这个广告的视频，一个身穿制服的美女，貌似是空姐，在和一位老男人在对话。老男人手提一挂猪肉，看着像暴发户，对美女说，我一定会努力，让你过上好日子。美女却看不上，表示只在意老男人的360借条额度有多少。

老男人表示没有360借条后，美女，顿生嫌弃，表示不适合在一起。老男人说我担忧网贷利息太高，影响生活，美女反驳，说在360借条贷款，最长可以免息30天，就算过了免息期，每天也只有0.027%的利息。老男人于是申请了借条，美女看到人家额度有15万后，顿时欣喜若狂，准备和这个老男人回家过幸福的生活。

说低俗，确实有点，借条15万就能获得美人的芳心，那50万岂不能后宫佳丽三千人了？但是这种视频铺天盖地，其实是套用的模板，N多个不同商品的都可以用。不过，360借条被喷，并不冤，谁叫他们在推广自己的产品的时候，老是想着套路别人，对于网贷可能的风险闭口不提呢？

360借条反正小白已经卸载很久了，新平台小白也不推荐，就是这么潇洒