“年回报率10%左右”，还“稳赚不赔”；这样的理财期望值，估计任何发达国家都不能够满足。

建议标题上提问的朋友，先去银行了解一下市场行情，再到“问答”上搜索一下相关专家的解读，有空的时候阅读一下官方网站的财经信息。就不难知道，目前全世界都进入了低利率时代。

目前为止我国各大商业银行存款利率众所周知，即使广受人民群众欢迎的银行理财产品，年化收益率一般都不高于4.5%；而且还有继续下降的趋势。到了2022年开始，银行理财产品将打破刚性兑付，再也没有4%左右收益的保本型理财产品了。

在新的经济时代，理财思路需要与时俱进；需要适应这种趋势，而不是逆水行舟一定要超越时代，做有悖于经济规律的事情。

风险与收益将成为未来投资理财的最大挑战。在股票和基金风险凸显的背景下，在P2P屡屡跑路的情形下，唯有降低理财的收益期望值才是明智之举。

什么弯道超车，一夜暴富都是水中捞月，雾里看花。紧缩开支，勤俭持家才是王道。

有余钱还是老老实实地将此存入银行，虽然利息低了点，但是本金无恙。或者购买一些银行柜台出售的国家债券，以及靠谱的“中低风险”的银行理财产品。

大凡银行或证券公司的理财产品，都是产品说明书，上面标明其风险等级。

欢迎关注，顺祝工作顺利，身体健康！

年回报率10%的要求太高了，现在已经没有多少这样高回报、稳赚不赔的买卖。

理财产品考虑的应当是安全性、收益率和流动性。

理财产品的安全性

从安全性角度讲，最安全的应当是个人在某一银行账户50万元以内的存款。我们国家有存款保险制度，个人在一家银行所有账户内的存款，50万元以内在银行倒闭的情况下，可以全额偿付。因为，银行要按照规定向存款保险基金管理机构缴纳保险费。这属于制度性安全保障。

国债，实际上是跟银行存款安全性差不多的理财产品，国债有国家信誉做保障。我们国家的信誉还是非常好的，从来没出现过国债违约。经济和政府收入也一直处于稳定发展阶段。所以，国债非常值得信任。地方性国债只要是由中央代发的，都会有国家代偿。但是地方性融资平台可不一样，违约的可能性也是有的，所以不要搞混了。

货币基金，又被称为“准储蓄产品”，主要投资于债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种。

债券型基金，主要投资于债券，不过企业债券是有违约风险的。

股票型基金，主要投资于股票、股指等产品，风险性很大。

另外，还有混合型基金。是按照一定的比例，投资于各种理财产品的组合式基金。

除此之外，大家最熟悉的是银行理财产品。银行理财产品实际上是投资于存款和上述各种基金的一种综合产品，投资比例复杂多样，所以我们不是很懂，只看收益就行了。也就是说，银行理财产品，有可能宝贝也有可能存在亏损风险。

收益率

目前，各种理财产品都是有一定的利率浮动空间。

银行存款活期利率只有0.35%，而且一些国有大中型银行直接是0.3%。银行定期存款，一般是在3%以上，大额存单能够达到4.26%，地方性银行吸引存款的产品能够达到6%。

三年期储蓄式国债收益率是4%，5年期收益率是4.27%，都是按年付息。

货币基金收益率，近年来屡创新低，目前普遍收益率在2.2~2.8%之间。

债券型基金、股票型基金收益不定，能达到10%以上，但是也有违约风险和本金亏损的可能。

2019年2月份，银行理财产品的普遍收益率目前在4.35%左右。

流动性

收益率越高，流动性越差。

像银行存款产品收益率达到5%~6%的，一般都是三年以上到五年的存款产品。

收益计算中涉及到一个单利和复利计算。如果是30年收益的产品，按照5%的复利计算，30年能够增长3.32倍，计算收益率的话实际上是每年11%。实际复利计算的年利率只有5%。

但是除了像保险这样合同约定需要长达30年到50年的理财产品之外，其他的谁愿意投资一个理财产品一次性30年呢？

所以，自己购买之后就不用费心费力费脑，就能够实现10%回报的理财产品，目前不存在。

现在是一个低利率时代，无风险收益率已经大大降低。

我国存款基准利率 是1.5%，要低于通胀的2.3%，实行的是负利率时代，实际上就是牺牲存款人的利益，为实体经济筹集更多低成本资金，是一种刺激经济的方式，即使考虑到利率上浮，股份制银行一般也就是执行1.95%的存款利率，还是低于通胀率。

这样的低的资金利率，十年期国债作为无风险利率，目前在3.5%左右波动，投资者要想获得10%无风险收益，比十年期国债收益率要高2倍，简直就是一种痴心妄想，天下没有这样的好事。有这样的无风险收益率，市场资金一定会蜂拥而去，把这个优质资产全部买光、

美元资产也是如此，美联储基准利率是2.25-2.50%，十年期国债收益率是2.6%左右波动。10%收益率相当于无风险十年期国债收益率的4倍左右，好像有点不太可能。

投资股票是有希望获得10%收益率，但是股票是高风险的权益资产，亏损也是有较大的概率。要想无风险10%收益率谁也不敢保证，毕竟巴菲特年化收益率也是不到20%，何况A股波动率特别大。

实体经济投资收益率可能更低，获得10%收益率的行业并不太多，目前上市公司净资产收益率达到10%的公司也不是特别多。何况实体经济也是充满风险的。

想要获得年回报率10%左右，得是个激进的投资者。

而既想要做到年回报率10%左右，还能稳赚不赔，保本保收益，更是难上加难！

我们先来看一下主流的理财投资产品年化回报率：

银行储蓄存款

银行储蓄存款作为保本保息型产品，利率水平都不算太高，各家银行的挂牌利率都是在人行基准利率基础上进行上下浮动执行的。

以全国知名的银行利率来看，定期储蓄存款最高的是5年期利率，但是也仅仅超过4%的年利率。

大额存单利率虽然高于普通储蓄存款，但是最高也仅比普通储蓄存款多上浮了5个百分点。

因此想通过银行存款来达到10%的年化收益，没有任何可能性！

国债

宝宝类货币基金

作为前两年非常受投资者欢迎的货币基金理财产品，虽然作为准储蓄理财产品，安全性流动性都非常高，但如今平均收益率早已跌破3%，跌至2.5%左右，不复当年之勇，也与10%年化收益率相去甚远！

银行理财

今年以来，银行理财产品受资管新规及市场资金需求量放缓影响，收益率一直持续下滑。根据相关检测数据显示，近期银行理财平均收益率仅为4.27%，与商业银行发行的三年期大额存单利率基本持平。而市场上银行理财收益率最高的是华兴银行发行的理财产品，平均预期收益率也仅为4.66%。

通过以上分析，目前市场上主流的投资理财产品，收益率均都低于6%。

那么如何达到10%以上的预期收益率呢？

P2P理财

根据数据检测网站数据显示，近期网贷行业平均收益率一直在10%左右徘徊，预期收益率在8%-10%之间的居多，当然也有超过10%年化收益率的，但是风险系数都不低。去年以来，无论国资背景、银行资金存款的P2P平台暴雷的不在少数，想要拿到10%以上的年化收益率，那就要做好本金损失风险的准备！

股票

今年以来，股票市场算是比较火热的行业。上证指数一度从2440点冲到近3300点，多少人从这波行情中获利颇丰。股票最大的吸引力在于选对了股票，斩获一个涨停板，就能有10%的获利，很多人的股票价值在这波行情中可能翻倍，达到100%以上的收益率！

但是有人喜也有人忧，一旦踩雷，股票跌停倒是次要的，要是碰到停盘退市的，入乐视网之流，本金能否拿回来都不确定。

近期大盘飞流直下三千尺，一度从高位跌至不足2900点，千股跌停的场面再现，高位接盘者损失惨重！

所以股市如赌场，要么让你享受资金翻倍，要么让你承受本金巨额亏损。风险太大了！

其他的高预期收益产品

其他的，比如期货、黄金等等，均是具备高预期回报率的投资理财方向，但是随着收益率的增长，其风险系数也成几何倍数增加！不具备一定知识经验的投资者，建议慎重入场。

综合上述分析来看，想通过理财实现10%年化收益率是可以实现的，但是风险系数随着预期收益率的增加而几何倍数的增长。

有位知名部门领导曾经说过，投资收益率超过6%的要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。因此，既想要高收益率，还想保本保收益，是非常不现实的。

end

幻想稳赚不赔的，建议洗洗睡吧。

目前一年期定期存款利率1.5%，国有大行调到1.75%左右，中小银行调到1.9%左右。国债的话在3%-4%之间波动。最高的理财产品不超过6%至少这段时间我没见过。信托能去到8-10%。但所有的这些都是有风险的。

首先说定期存款，朋友们不要以为存银行就没有风险，定期同样是有风险的，只不过其风险低到可以忽略的程度，我国也不是没有银行破产过，1998年，海南发展银行宣布关闭。目前我国设有存款保险制度也正是防范银行风险而产生的。

国债，国债一般被认为是无风险利率，以国家信用来背书，但实际上真的没有风险吗？朋友们可以自己去考虑考虑。

理财、信托更不用说了。

或许你看到有人多年来回报都能达到10%甚至超过10%，但这就代表他稳赚不赔了吗？我们掷硬币连续掷10次都是正面正面它每次都是正面了？我不排除有人甚至平均50年回报率都超过10%，比如巴菲特，但巴菲特也不是每一年都超过10%，2001年和2008年他就亏损了。

没有什么稳赚不赔的生意，表面稳赚了，实际还是赔，比如你存银行一年1.9%，而通胀2%，看似赚了，实则还亏了0.1%。何况要稳赚不赔10%呢？

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