移动支付网 作者 卢华秋：这些年来，无卡支付平台凭借纯线上、免硬件等优势风靡不已。但同时也催生了不少违规平台，支付机构违规开放通道、信息泄露、循环套现代还等等问题逐渐浮出水面。经过一轮限制以后，有的平台选择一走了之，留下一脸懵逼的代理商。

代理遭遇无卡支付上游“跑路”

“前后一共交了4.7万代理费。”小琪缴纳费用后，成为一家名叫好付支付（深圳）有限公司的代理。

企业自述显示，好付支付获得了工商局批准的“非金融机构支付业务”相关许可，在全国9个城市设立分支机构，为商业银行提供相关外包服务，并与中国银行、工商银行、建设银行等超过30家以上的金融机构有“紧密”合作。

好付支付基于自建的支付平台，为广大“中小商户”推出“移动支付、无线支付”等支付产品和服务，同时也能做彩票、信用卡申请、信用卡还款、贷款申请、助农取款、公共事业缴费等“增值”功能。

据移动支付网了解，该公司推出的App产品有数十个，包括乐收宝、会付钱包、码上打、好富生活、乐收宝、合子支付等等，均为功能类似的无卡支付平台。

“（交钱后）他们帮我们上架App，我们负责推广做，从中获得分润。”小琪告诉移动支付网，好付支付就是一个无卡支付平台OEM厂商。一些普通代理商不具备开发能力，便会找到类似的企业进行App贴牌上架，iOS、安卓都支持。

“通道这些都是他们搭建好。”除了收取代理费，此类无卡厂商也会从交易中抽取分润。小琪表示，“2017年年底帮我们上架App后，到2019年7月就用不了，前后一年多，目前联系不上对方。”

小琪与好付签订合同部分内容

企查查资料显示，2018年1月好付支付负责人发生变更，实际控制人由谢平变为韩甫国。控制人变更后，好付支付于2018年年底更名为乐游国际科技(深圳)有限公司。目前该公司已处于“经营异常”状态，通过登记的住所或经营场所已无法联系。

“App登陆不了，就没有办法把分润提出来。”种种迹象表明，这家无卡支付平台已“跑路”。

曾经泛滥的违规无卡支付平台

“只要此前，用户刷的钱可以正常到账，就不会有问题。”一位第三方支付从业者告诉移动支付网，“代理商遇到这种情况，其实没什么办法。”

近两年来，无卡支付平台快速兴起，作为一个“创新”支付功能，无卡支付脱离了网点、终端、卡片等物理限制，某种程度上大大提升了支付服务便捷性。然而在实际应用中，大量无卡支付类App或公众号，无一例外通过支付通道、改变商户类型来构造虚假交易，从而提供套现服务。

一方面，受96费改影响，线下套现套利空间大幅减少，套现呈现向线上无卡交易迁移的趋势，市场上出现以无卡支付类App为载体，以“账单分期、代还、养卡”等为卖点的新型线上套现形式。另一方面，由于较多的无证支付类App多采用分级代理的运营模式，利用次级登记客户投机心理，以低费率、高分润、招商返点刺激推广，通过无卡支付平台套现交易呈快速增长趋势。

小琪提供的好付平台分润表

在使用上，用户仅需下载App，在线注册绑卡，输入信用卡相关信息，即可在任意时间发起无卡交易、套现，甚至还有的平台，在银联关闭自选后仍支持用户手动选择交易商户类型。

而一旦放任无卡支付类App的无序滋生，它可能会沦为更便捷的线上养卡套现的工具，并连锁性地引发信用风险、舆情风险。此外，使用无卡支付需要填写姓名、手机号、信用卡有效期和CVV2等敏感信息，违规平台存在信息泄露等严重风险。

针对野蛮生长的无卡支付平台，2018年4月16日，中国银联发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，指出以提供套现服务的无卡支付类App的无序滋生，可能引发风险。银联认为：

1、利用无证支付机构的“线上钱包”类App进行非法套现的现象呈现高发趋势；

2、无证支付类App易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；

3、部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道；

4、无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。

银联旨在提醒各地区分公司、支付机构防范相关业务违规风险，而支付机构对通道内业务真实性、合规性把控不严，客观上为无卡支付平台的违规行为提供可能。从那时起，一场由银联牵头支付机构收紧通道配合，针对无卡支付平台的打击行动便拉开了，不少违规无卡支付平台因为通道受限等问题，一走了之。

值得注意的识，银联业管委秘书处每季度均会向其成员机构发布银联卡支付应用软件应报备未报备品牌列表，最新更新的列表上，共有397个支付产品品牌上榜。

“从去年7月就开始异常，到现在也解决不了。”作为无卡支付一个小环节，某种程度上小琪既是助推者也是受害者。

“代还”是无卡支付平台的原罪

违规无卡支付平台一般带有“方便”的信用卡代还功能。所谓App自动代还功能，是通过信用卡剩余额度（比如10%）自动刷还，平台从中抽取费用。本质来看，代还属于线上无卡支付套现再利用的行为。

名目张胆地以贷养贷是违规无卡支付平台的原罪之一，显然不够“体面”。

“他们自己有做信用卡代还平台，给我上的App也有支持（代还）。”在小琪保留的App截图中，“借钱还”功能处于醒目位置，可以轻松帮助用户实现账单全额还款。这个“借钱还”，即循环套刷信用卡额度来进行还款。

小琪提供的App截图

相比之下，更多支付机构提供的支持无卡支付功能App仍然要“体面”不少，毕竟一清。以汇付鼎刷App为例，已实名注册的用户成功登陆App进入首页，点击快捷支付页面，填写银行卡卡号、用户姓名、CVV2等信息，即发起无卡收款。

测试使用，慎重模仿

除了汇付鼎刷，汇付旗下还拥有速刷、幻影无卡、闪电宝等多款无卡支付平台。其中还有一款名为鼎刷云店（不同于汇付鼎刷）不知出于何种原因现已下线，引来相关代理商不少吐槽。

“我们既做POS机也做这个无卡平台，推广的时候想着多一个项目，更方便用户。”做无卡平台代理前，小琪也是POS机代理商，“无卡这块，正常使用的一年多里，每个月能有几千块利润。”在这个无卡平台跑路后，他又给客户送去了POS机。

“代理商做无卡平台，选平台很重要。”上述第三方支付从业者向移动支付网表示，“许多正规支付机构都有这块业务，相比之下他们各方面更稳定。”

只是对目前庞大的信用卡套现市场来说，我们真的需要这种“更方便、更快捷”的方式来打破平衡吗？这是需要支付机构考虑的。